लोन का अर्थ, वे कैसे काम करते हैं, प्रकार और विशेषताएं (Meaning of Loans, How Loans Work, Types of Loans and Features of Loans)

लोन का अर्थ, वे कैसे काम करते हैं, प्रकार और विशेषताएं (Meaning of Loans, How Loans Work, Types of Loans and Features of Loans) : loan-only.blogspot.com

हो सकता है कि हमारे पास कुछ चीजें करने या कुछ चीजें खरीदने के लिए आवश्यक धन हमेशा न हो। ऐसी स्थितियों में, व्यक्ति और व्यवसाय/फर्म/संस्थान उधारदाताओं से पैसे उधार लेने के विकल्प के लिए जाते हैं।

जब कोई लोन दाता किसी व्यक्ति या संस्था को एक निश्चित गारंटी के साथ या इस विश्वास के आधार पर पैसा देता है कि प्राप्तकर्ता उधार के पैसे को कुछ अतिरिक्त लाभों के साथ चुकाएगा, जैसे कि ब्याज दर, प्रक्रिया को उधार देना या लोन लेना कहा जाता है।

एक लोन के तीन घटक होते हैं - मूलधन या उधार राशि, ब्याज दर और अवधि या अवधि जिसके लिए ऋण लिया गया है।

हम में से अधिकांश लोग बैंक या किसी विश्वसनीय गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) से पैसा उधार लेना पसंद करते हैं क्योंकि वे सरकारी नीतियों से बंधे होते हैं और भरोसेमंद होते हैं। उधार देना किसी भी बैंक या NBFC (Non Banking Finance Company - गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी) ऑफ़र के प्राथमिक वित्तीय उत्पादों में से एक है।

लोन के प्रकार (Types of Loans)

प्रदान की गई सुरक्षा के आधार पर

सुरक्षित लोन (Secured Loan)

इन लोन में उधारकर्ता को उधार लिए गए धन के लिए संपार्श्विक गिरवी रखने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता लोन चुकाने में असमर्थ है, तो बैंक के पास लंबित भुगतान की वसूली के लिए गिरवी रखी गई संपार्श्विक का उपयोग करने का अधिकार सुरक्षित है। ऐसे ऋणों की ब्याज दर असुरक्षित ऋणों की तुलना में बहुत कम होती है।

असुरक्षित लोन (Unsecured Loan)

असुरक्षित लोन वे होते हैं जिन्हें लोन संवितरण के लिए किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। बैंक उधारकर्ता के साथ पिछले संबंधों, क्रेडिट स्कोर और अन्य कारकों का विश्लेषण करता है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि लोन दिया जाना चाहिए या नहीं। ऐसे लोणों के लिए ब्याज दर अधिक हो सकती है क्योंकि यदि उधारकर्ता चूक करता है तो लोन राशि की वसूली का कोई तरीका नहीं है।

उद्देश्य के आधार पर

शिक्षा लोन (Education Loan)

शिक्षा लोन वित्तपोषण के साधन हैं जो उधारकर्ता को शिक्षा प्राप्त करने में सहायता करते हैं। यह पाठ्यक्रम किसी प्रतिष्ठित संस्थान/विश्वविद्यालय से स्नातक डिग्री, स्नातकोत्तर डिग्री या कोई अन्य डिप्लोमा/प्रमाणन पाठ्यक्रम हो सकता है। वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए आपके पास संस्थान द्वारा प्रदान किया गया प्रवेश पास होना चाहिए। वित्त पोषण घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय दोनों पाठ्यक्रमों के लिए उपलब्ध है।

व्यक्तिगत लोन (Personal Loan)

जब भी लिक्विडिटी की समस्या हो, तो आप पर्सनल लोन के लिए जा सकते हैं। पर्सनल लोन लेने का उद्देश्य पुराना कर्ज चुकाने, छुट्टी पर जाने, घर/कार के डाउनपेमेंट के लिए फंडिंग और मेडिकल इमरजेंसी से लेकर बड़े-बड़े फर्नीचर या गैजेट्स खरीदने तक कुछ भी हो सकता है। व्यक्तिगत लोन आवेदक के लोन दाता और क्रेडिट स्कोर के साथ पिछले संबंधों के आधार पर पेश किए जाते हैं।

वाहन लोन (Auto Loan)

वाहन लोन दोपहिया और चौपहिया वाहनों की खरीद का वित्तपोषण करते हैं। इसके अलावा, चार पहिया वाहन एक नया या इस्तेमाल किया जा सकता है। वाहन की ऑन-रोड कीमत के आधार पर, लोन राशि लोन दाता द्वारा निर्धारित की जाएगी। वाहन प्राप्त करने के लिए आपको डाउनपेमेंट के लिए तैयार होना पड़ सकता है क्योंकि लोन शायद ही कभी 100% वित्तपोषण प्रदान करता है। जब तक पूर्ण चुकौती नहीं हो जाती तब तक वाहन लोन दाता के स्वामित्व में रहेगा।

गृह लोन (Home Loan)

होम लोन घर/फ्लैट खरीदने, घर बनाने, मौजूदा घर की मरम्मत/मरम्मत करने या घर/फ्लैट के निर्माण के लिए प्लॉट खरीदने के लिए धन प्राप्त करने के लिए समर्पित हैं। इस मामले में, संपत्ति ऋणदाता के पास होगी और पुनर्भुगतान पूरा होने पर स्वामित्व सही मालिक को हस्तांतरित कर दिया जाएगा।

गिरवी रखी गई संपत्तियों के आधार पर

गोल्ड लोन (Gold Loan)

कई फाइनेंसर और लोन दाता नकद की पेशकश करते हैं जब उधारकर्ता भौतिक सोना गिरवी रखता है, चाहे वह आभूषण या सोने की छड़ें/सिक्के हों। लोन दाता सोने का वजन करता है और शुद्धता और अन्य चीजों की कई जांचों के आधार पर दी जाने वाली राशि की गणना करता है। धन का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है।

लोन को मासिक किश्तों में चुकाया जाना चाहिए ताकि कार्यकाल के अंत तक ऋण चुकाया जा सके और उधारकर्ता द्वारा सोना वापस लिया जा सके। यदि उधारकर्ता समय पर भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता के पास नुकसान की वसूली के लिए सोना लेने का अधिकार सुरक्षित है।

संपत्ति पर लोन (Loan Against Property – LAP)

सोना गिरवी रखने के समान, व्यक्ति और व्यवसाय पैसे उधार लेने के लिए संपत्ति, बीमा पॉलिसी, FD प्रमाणपत्र, म्यूचुअल फंड, शेयर, बॉन्ड और अन्य संपत्ति गिरवी रखते हैं। गिरवी रखी गई संपत्ति के मूल्य के आधार पर, ऋणदाता हाथ में कुछ मार्जिन के साथ ऋण की पेशकश करेगा।

उधारकर्ता को समय पर पुनर्भुगतान करने की आवश्यकता होती है ताकि उसे कार्यकाल के अंत में गिरवी रखी गई संपत्ति की कस्टडी मिल सके। ऐसा करने में विफल होने पर, ऋणदाता डिफॉल्ट धन की वसूली के लिए संपत्ति बेच सकता है।

महत्वपूर्ण कारक लोन दाता आपके आवेदन को स्वीकृत करने के लिए देखते हैं

• क्रेडिट स्कोर

क्रेडिट स्कोर यह तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि क्या ऋणदाता आपके आवेदन पर आगे बढ़ना चाहता है या प्रारंभिक चरण में इसे छोड़ देना चाहता है। यह विशेष रूप से मामला है जब असुरक्षित लोन की बात आती है।

चूंकि एक क्रेडिट स्कोर उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास का प्रतिनिधित्व करता है, लोन दाता उधारकर्ता के पुनर्भुगतान इतिहास का विश्लेषण करता है और यह निष्कर्ष निकालता है कि क्या उधारकर्ता समय पर भुगतान कर सकता है या वह भुगतान पर चूक करेगा। लोन अनुमोदन आवश्यक विश्लेषण के बाद लोन दाता के निर्णय पर आधारित होता है।

•     इनकम और नोकरी

आपकी मासिक या वार्षिक आय और रोजगार इतिहास लोन स्वीकृति में भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। लगातार और स्थिर कार्य इतिहास के रूप में आपकी आय और आय स्थिरता के आधार पर, लोन दाता आश्वस्त हो सकता है या नहीं भी हो सकता है कि आप लोन चुकाने में सक्षम होंगे।

यहां तक कि अगर आप स्व-नियोजित हैं, तो भी लोन दाता यह मानता है कि आपका व्यवसाय पिछले कुछ वर्षों से अच्छा चल रहा है और आपके व्यवसाय का कारोबार संतोषजनक है।

•     लोन-से-इनकम रेशिओ (Loan-to-Income Ratio)

सिर्फ अच्छी आमदनी ही नहीं, आपका कर्ज-से-आय अनुपात भी महत्वपूर्ण है। यदि आपकी प्रति माह रु.1 लाख की आय है और यदि आपकी ऋण चुकौती प्रतिबद्धता पहले से ही रु.75,000 से अधिक है, तो आपको एक नया लोन प्रदान नहीं किया जाएगा क्योंकि आपको अपने घरेलू खर्चों की देखभाल के लिए शेष आय की आवश्यकता होगी।

इसलिए, आपकी आय के बावजूद, आपके पास कम लोन-से-आय अनुपात होना चाहिए ताकि लोन दाता यह सोच सकें कि आपके पास भुगतान करने के साथ-साथ पारिवारिक खर्चों को संभालने के लिए हर महीने पर्याप्त नकदी है।

• संपार्श्विक (कोलॅटरल - Collatereal)

आपके द्वारा प्रदान किए गए संपार्श्विक और उसके वर्तमान बाजार मूल्य के आधार पर, लोन दाता आपके ऋण पर लागू ब्याज दर पर निर्णय ले सकता है। संपार्श्विक प्रदान करने से लोन दाता के दृष्टिकोण से सौदा अधिक सुरक्षित हो जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप अधिक विश्वास और कम ब्याज दर हो सकती है। एक असुरक्षित लोन बदनाम है क्योंकि इसमें तुलनात्मक रूप से उच्च ब्याज दर शामिल है।

• अग्रिम भुगतान (डाऊन पेमेंट - Down Payment)

आपके द्वारा बचाए गए पैसे और डाउन पेमेंट के लिए आपकी बचत योजना के प्रभावी निष्पादन से आप पर ऋणदाता का विश्वास बढ़ेगा। डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, लोन राशि की आवश्यकता उतनी ही कम होगी।

लोन की विशेषताएं और लाभ (Features and Benefits of Loans) 

• कई प्रकार के लोनों को विभिन्न कारकों के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है।

• आप अपनी आवश्यकता और योग्यता के आधार पर अपनी इच्छा के अनुसार लोन का प्रकार चुन सकते हैं।

• कई कारकों, जैसे चुकौती क्षमता, आय, और अन्य के आधार पर लोनदाता को वह लोन राशि तय करने की अंतिम शक्ति होगी जो वे आपको देना चाहते हैं।

• प्रत्येक लोन के साथ एक चुकौती अवधि और ब्याज दर जुड़ी होगी।

• बैंक प्रत्येक लोन पर कई शुल्क और शुल्क लगा सकता है।

• कई लोन दाता तत्काल लोन प्रदान करते हैं जिन्हें वितरित होने में कुछ मिनटों से लेकर कुछ घंटों तक का समय लगता है।

• ब्याज दर भारतीय रिज़र्व बैंक के मार्गदर्शन के आधार पर लोन दाता द्वारा निर्धारित की जाती है।

• लोन दाता सुरक्षा की आवश्यकता का निर्धारण करता है।

• कुछ मामलों में सुरक्षा के स्थान पर तृतीय-पक्ष गारंटी का उपयोग किया जा सकता है।

• लोन चुकौती पूर्व-निर्धारित ऋण अवधि के दौरान समान मासिक किश्तों में की जानी चाहिए।

• पूर्ण/आंशिक पूर्व भुगतान का विकल्प हो भी सकता है और नहीं भी।

• कुछ प्रकार के लोन और लोन दाता लोणों के पूर्व भुगतान के लिए दंड लगा सकते हैं।

लोन के लिए पात्रता (Loan Eligibility)

आप जिस प्रकार के लोन की तलाश कर रहे हैं, उसके आधार पर लोन प्राप्त करने के लिए पात्रता मानदंड भिन्न होते हैं। सामान्यतया, आप अपनी पात्रता की जांच करने के लिए निम्नलिखित सरल मानदंडों पर विचार कर सकते हैं।

• एक अच्छा क्रेडिट स्कोर

• लगातार आय प्रवाह

• प्रवेश के समय 23 वर्ष से 60 वर्ष के बीच की आयु

• कुछ संपत्तियां जैसे एफडी, निवेश, अचल संपत्ति आदि।

• आपके बैंक के साथ अच्छे संबंध

• समय पर लोन चुकौती इतिहास

आवश्यक दस्तावेज़ (Require Documents for Loan)

वेतनभोगी श्रेणी	स्वरोजगार / व्यवसाय श्रेणी
लोन अँप्लिकेशन फॉर्म फोटो के साथ	लोन अँप्लिकेशन फॉर्म फोटो के साथ
पहचान और पते का प्रमाण	पहचान और पते का प्रमाण
6 महिनेका बँक स्टेटमेंट	6 महिनेका बँक स्टेटमेंट
लेटेस्ट सॅलरी स्लिप	पिछले तीन वर्षों के लिए आयकर रिटर्न (स्वयं और व्यवसाय)
फॉर्म 16	पिछले तीन वर्षों के प्रॉफिट अँड लॉस अकाउंट और बैलेंस शीट
	व्यवसाय प्रोफ़ाइल
	व्यवसाय का प्रमाण

लोन ईएमआई कैलकुलेटर (Loan EMI Calculator)

लोन ईएमआई कैलकुलेटर (Loan EMI Calculator) लोनदाता को देय मासिक राशि के साथ-साथ कुल ब्याज की गणना करने का एक आसान उपकरण है। अपनी ऋण राशि पर लागू ईएमआई की गणना करने के लिए, आपको केवल मूल राशि (पी), समय अवधि (एन), और ब्याज दर (आर) के मान दर्ज करने होंगे।

लोन के लिए आवेदन कैसे करें? (How to Apply for Loan?) / लोन के लिये अप्लाय कैसे करें?

किसी के विचार से बैंक लोन के लिए आवेदन करना आसान है। लेकिन इससे पहले कि आप एक के लिए आवेदन करें, आपको अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में पता होना चाहिए, क्योंकि आपको बाद में लोन राशि का भुगतान करना होगा।

आपको पहले अपनी ज़रूरतों को समझना होगा और अगर आपको लगता है कि यह आपके लिए एक आदर्श तरीका है, तो आप या तो बैंक जा सकते हैं और लोन मैनेजर से बात कर सकते हैं या उस सब से आगे बढ़कर ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं।

स्टेप 1: अपने शोध के आधार पर उस लोन दाता का चयन करें जिससे आप उधार लेना चाहते हैं और अपनी पात्रता की जांच करें।

स्टेप 2: लोन के लिए आवेदन करने के लिए बैंक शाखा या उनकी आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं।

स्टेप 3: सभी आवश्यक दस्तावेज और प्रमाण जमा या अपलोड करें।

स्टेप 4: बैंक आपके आवेदन पर कार्रवाई करेगा और निर्धारित समय सीमा के भीतर अपने पक्ष को सूचित करने के लिए आपसे संपर्क करेगा।