CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट: क्रेडिट स्कोर क्या है और क्रेडिट स्कोर ऑनलाइन कैसे चेक करें?
CIBIL क्रेडिट रिपोर्ट: क्रेडिट स्कोर क्या है और क्रेडिट स्कोर ऑनलाइन कैसे चेक करें? : loan-only.blogspot.com
हम में से अधिकांश लोग उधार लेने और उधार देने की अवधारणा से परिचित हैं। आप कम से कम एक ऐसे व्यक्ति से मिले होंगे जो अक्सर उधार लिए गए पैसे को वापस करना भूल जाता है। यह आपको उनके भुलक्कड़ स्वभाव के कारण उस व्यक्ति को उधार देने के लिए दो बार सोचने पर मजबूर करता है। इसी तरह, उधार देने वाली संस्थाएं केवल उन्हीं को ऋण और क्रेडिट कार्ड जारी करना चाहेंगी जिन्हें वे साख के योग्य समझते हैं। CIBIL स्कोर महत्वपूर्ण मेट्रिक्स में से एक है जिसका उपयोग भारत में क्रेडिट संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति की साख को मापने के लिए किया जाता है।
- सिबिल का फुलफॉर्म? (Full form of CIBIL?)
- सिबिल स्कोर क्या है? (What is the CIBIL Score?)
- सिबिल स्कोर की गणना कौन करता है? (Who calculates the CIBIL score?)
- सिबिल क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करें? (How to check CIBIL Credit Score?)
- सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारण क्या हैं? (What are the factors affecting CIBIL score?)
- सिबिल रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें? (How to get CIBIL report?)
- सिबिल क्रेडिट स्कोर का महत्व क्या है? (Importane of CIBIL Credit Score?)
- अच्छा स्कोर और खराब स्कोर (Good Score and Bad Score)
- सिबिल स्कोर कैसे सुधारें? (How to improve CIBIL Score?)
- क्रेडिट और सिबिल स्कोर के बीच अंतर (Difference Between Credit and CIBIL Score)
- अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (Frequently Ask Question - FAQ)
सिबिल का फुलफॉर्म? (Full form of CIBIL?)
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL)
सिबिल स्कोर क्या है? (What is the CIBIL Score?)
CIBIL स्कोर सबसे महत्वपूर्ण है, जिसे लगभग हर वित्तीय संस्थान व्यक्तियों से क्रेडिट आवेदन प्राप्त करते समय जांचता है। लाखों व्यक्तियों और उद्यमों की साख का आकलन करने के लिए ट्रांसयूनियन सिबिल का लगभग हर बैंक के साथ जुड़ाव है। एक उच्च CIBIL स्कोर न केवल आपके उत्कृष्ट वित्तीय अनुशासन बल्कि आपकी अखंडता को भी दर्शाता है। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका हालिया स्कोर (पिछले छह महीने) चेक किया जाता है। आमतौर पर, 700 से ऊपर के किसी भी स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है, हालांकि कुछ बैंक बार को ऊंचा रखते हैं और कुछ को मानक को कम करने में कोई आपत्ति नहीं है।
सिबिल स्कोर की गणना कौन करता है? (Who calculates the CIBIL score?)
TransUnion CIBIL एक क्रेडिट ब्यूरो या क्रेडिट सूचना कंपनी है, जिसकी स्थापना 2000 में हुई थी, जो भारत में अपनी तरह की पहली कंपनी है। फर्म अपने भंडार में संग्रहीत उपभोक्ता जानकारी के आधार पर व्यक्तियों के सिबिल स्कोर की गणना करती है। वे स्कोर की गणना में सटीकता और पारदर्शिता के लिए जाने जाते हैं।
सिबिल क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करें? (How to check CIBIL Credit Score?)
सिबिल स्कोर चेक करने की प्रक्रिया इस प्रकार है:
Step1 : ट्रांसयूनियन सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट https://www.cibil.com/freecibilscore पर जाएं।
Step 2: 'पर्सनल' टैब के तहत, फ्री सिबिल स्कोर के लिए होम पेज पर 'गेट योर नाउ' बटन पर क्लिक करें। जब आप कुछ लागू शुल्कों का भुगतान करने के बाद 'अपना सिबिल स्कोर प्राप्त करें (GET YOUR CIBIL SCORE)' पर क्लिक करते हैं तो आप एक विस्तृत रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं।
Step 3: मान लें कि आपने मुफ़्त सिबिल स्कोर का विकल्प चुना है। आपको एक पृष्ठ पर पुनः निर्देशित किया जाएगा जो आपको पहले चरण में साइन अप करने के लिए अपनी व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करने के लिए प्रेरित करता है। साइन अप करने का दूसरा चरण सरकार द्वारा जारी पहचान प्रमाण दस्तावेज़ के साथ अपनी पहचान सत्यापित करना है।
Step 4: यदि आपके पास पहले से खाता है, तो आप अपने खाते में साइन इन कर सकते हैं।
सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारण क्या हैं? (What are the factors affecting CIBIL score?)
a) चुकौती इतिहास
बैंक और एनबीएफसी खराब क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड को भविष्य के व्यवहार का संकेतक मानते हैं। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट प्राप्त करते हैं, तो ऋणदाता इसे सिबिल को रिपोर्ट करने के लिए बाध्य होता है। बैंक इस बात पर ध्यान देता है कि आप समय पर कर्ज चुकाते हैं या नहीं। यदि आप पहले से चुकाने का प्रयास करते हैं, तो इसे एक सकारात्मक संकेत के रूप में देखा जाता है। इससे पता चलता है कि आप पर बकाया राशि चुकाने के लिए आप पर भरोसा किया जा सकता है।
b) ऋण में भारी वृद्धि
एक कमाने वाले व्यक्ति के रूप में, आपके पास एक विशिष्ट क्रेडिट सीमा हो सकती है (चाहे वह ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए हो)। हालाँकि, उनका उपयोग सीमा तक करना ऋण के भूखे व्यवहार को इंगित करता है और बैंक उन्हें लाल झंडे के रूप में देखते हैं। यदि आप हर महीने एक निश्चित क्रेडिट स्तर बनाए रखते हैं, लेकिन अचानक आपको काफी अधिक खर्च करते हुए देखा जाता है, तो इसका परिणाम कम स्कोर हो सकता है।
c) आय अनुपात के लिए ऋण Debt to Income Ratio (DTI)
आम तौर पर, ऋणदाता लोगों को अधिक ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित नहीं करते हैं, जैसे कि उनकी आय का लगभग 40%। इसलिए, DTI का उपयोग ऋण आवेदक की आय के आधार पर चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है। यह वित्तीय अनुशासन को विकसित करने के साथ-साथ यह सुनिश्चित करने के लिए एक उत्कृष्ट मीट्रिक है कि आप बिना किसी बोझ के अपनी भविष्य की ईएमआई चुका सकते हैं।
d) कई मौजूदा ऋण
आपके नाम पर बहुत अधिक ऋण होना हमेशा ऋणदाताओं के लिए चिंता का विषय होगा - जैसे गृह ऋण, कुछ व्यक्तिगत ऋण, वाहन ऋण और क्रेडिट कार्ड। अगले ऋण का लाभ उठाने से पहले एक को बंद करना हमेशा बेहतर होता है। छोटे ऋणों को जल्द से जल्द बंद करने पर ध्यान दें।
सिबिल रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें? (How to get CIBIL report?)
ट्रांसयूनियन सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट से सीधे अपना नवीनतम सिबिल स्कोर प्राप्त करना बहुत आसान है।
Step 1: प्रत्येक व्यक्ति को वर्ष में एक बार अपने सिबिल स्कोर की निःशुल्क जांच करने की अनुमति है। यदि आप पहले ही इस अवसर का उपयोग कर चुके हैं, तो आपको नीचे दी गई भुगतान योजनाओं में से किसी एक का चयन करना होगा:
• 1 महीने की सदस्यता - रु.550/-
• 6 महीने की सदस्यता - रु.800/-
• 1 साल की सदस्यता - रु.1,200/-
Step 2: ऑनलाइन फॉर्म में अनुरोध के अनुसार अपना व्यक्तिगत विवरण दर्ज करें।
Step 3: बॉक्स में दिखाया गया कैप्चा दर्ज करें और नियम और शर्तों को स्वीकार करने के लिए बॉक्स को चेक करें और भुगतान पृष्ठ पर जाएं।
Step 4: भुगतान करने और अपने खाते को प्रमाणित करने के बाद, आपको 24 घंटे के भीतर अपने मेलबॉक्स में क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त होगी।
सिबिल क्रेडिट स्कोर का महत्व क्या है? (Importane of CIBIL Credit Score?)
एक सिबिल स्कोर आपकी वित्तीय अखंडता के लिए एक स्कोरकार्ड की तरह है। यह एक संकेतक है, जो एक ऋणदाता को बताता है कि या तो 'हां, आप ऋण दे सकते हैं' या 'नहीं, ऐसा नहीं लगता कि वह समय पर चुकाएगा'। निम्नलिखित कारण हैं जिनकी वजह से आपको अपना सिबिल स्कोर हमेशा ऊंचा रखना चाहिए।
a) सुरक्षित ऋण स्वीकृति के लिए
एक गलत धारणा है कि होम लोन और ऑटो लोन जैसे सुरक्षित वित्त का लाभ उठाना आसान है, क्योंकि आप ऋणदाता को कुछ सुरक्षा प्रदान करेंगे। हालांकि, आपका क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड अभी भी ऋणदाता द्वारा देखा जाएगा। इस तरह वे ऊपरी सीमा और ब्याज दर तय करते हैं। खराब सिबिल स्कोर के साथ, समग्र प्रक्रिया जटिल हो सकती है।
b) असुरक्षित ऋणों की त्वरित स्वीकृति
जब आप बिना किसी सुरक्षा के ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो ट्रांसयूनियन सिबिल से एक क्लीन चिट, जब क्रेडिट स्कोर की बात आती है, अत्यंत महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, व्यक्तिगत ऋण की तरह। उच्च CIBIL स्कोर (जैसे 750+) वाले उधारकर्ता के लिए, इसे स्वीकृत करना आसान होता है। यदि आपका स्कोर 800 से ऊपर है, तो आपको बैंक द्वारा दी जाने वाली राशि से अधिक राशि भी मिल सकती है।
c) ब्याज दरों पर अधिक सौदेबाजी की शक्ति
क्या आप इस तथ्य से अवगत हैं कि अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग ऋणों के लिए ब्याज दरें अलग-अलग हैं? कुछ लोगों को अंत में दूसरों की तुलना में बेहतर सौदा मिलता है। एक उच्च सिबिल स्कोर आपको बेहतर दर या सौदे के लिए बैंकों के साथ सौदेबाजी करने में सक्षम बनाता है। आप आसानी से उधारदाताओं से ऑफ़र की तुलना कर सकते हैं और आधिकारिक रूप से बातचीत कर सकते हैं क्योंकि क्रेडिट योग्य ग्राहक किसी भी वित्तीय संस्थान के लिए संपत्ति हैं।
d) बीमा के लिए कम प्रीमियम
बीमा एक अन्य वित्तीय साधन है जो मुख्य रूप से विश्वास और विश्वसनीयता पर निर्भर करता है, चाहे वह जीवन बीमा हो, चिकित्सा बीमा, या अन्य। आपका पुनर्भुगतान इतिहास, दावा इतिहास, और ऋण और बकाया की सामान्य हैंडलिंग - इन सभी को बीमा कंपनियों द्वारा सावधानीपूर्वक ट्रैक किया जाता है। इससे उन्हें यह निर्धारित करने में मदद मिलती है कि क्या आप कम क्रेडिट स्कोर वाले अन्य पॉलिसीधारकों की तुलना में कम प्रीमियम का आनंद ले सकते हैं।
e) सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड चुनने का मौका और विकल्प
क्रेडिट कार्ड, अगर स्मार्ट तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो आपको कई फायदे मिल सकते हैं। हालांकि वे एक निश्चित शून्य-ब्याज अवधि की अनुमति देते हैं, जब आप भुगतान में देरी करते हैं या चूक जाते हैं तो ब्याज दरें काफी बढ़ सकती हैं। बेहतर-से-अच्छे सिबिल स्कोर के साथ, क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपको सर्वोत्तम संभव डील देने के लिए एक-दूसरे के साथ होड़ करेंगी। अन्यथा, आप हास्यास्पद रूप से उच्च ब्याज दर या अस्वीकृति के साथ क्रेडिट कार्ड के साथ समाप्त हो सकते हैं।
अच्छा स्कोर और खराब स्कोर (Good Score and Bad Score)
सिबिल स्कोर इसका क्या अर्थ है
850 - 900 दिखाता है कि आपने कभी एक बार भी चूक नहीं की है और यह एक उत्कृष्ट स्कोर है।
750 - 850 यह एक तथ्य है कि स्वीकृत ऋणों में से 79% 750+ स्कोर वाले लोगों के लिए हैं। 800 से ऊपर के स्कोर को उच्च माना जाता है और आप आसानी से व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर कम दर की मांग कर सकते हैं।
700 - 750 सुरक्षित ऋण के लिए एक अच्छा स्कोर। हालांकि, असुरक्षित क्रेडिट के लिए, बैंक आगे की जांच कर सकता है (जैसे सामाजिक स्कोर) या थोड़ी अधिक दरें लगा सकता है।
500 - 700 यह दर्शाता है कि आपने अतीत में कई बार देरी या चूक की है। व्यक्तिगत ऋण बैंक से प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है। एक निजी फाइनेंसर भारी ब्याज लगा सकता है।
300 - 500 इस तरह का खराब स्कोर पिछले ऋण चुकौती में बहुत अधिक विसंगतियों को अनदेखा करने का संकेत देता है। जब तक आप क्रेडिट रिपेयर या सुधार पर काम नहीं करते हैं, तब तक आपके लिए देश के किसी भी बैंक से लोन प्राप्त करना असंभव होगा।
सिबिल स्कोर कैसे सुधारें? (How to improve CIBIL Score?)
एक खराब क्रेडिट स्कोर दुनिया का अंत नहीं है। आप निम्न कार्य करके अपने स्कोर में सुधार कर सकते हैं। आपको यह ध्यान रखना होगा कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर और 'सुधार' में काफी बदलाव देखने में कम से कम छह महीने लगेंगे।
a) अपनी हाल की क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें
इससे आपको वर्तमान स्थिति को समझने में मदद मिलेगी और आप कहां फिसल गए। उदाहरण के लिए, यदि आपके कम स्कोर के लिए कुछ विलंबित भुगतान जिम्मेदार हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ऐसा दोबारा न हो। यह आपको त्रुटियों को ठीक करने में भी मदद करेगा, यदि कोई हो, या एक लक्ष्य निर्धारित करें (यह कम से कम छह महीने का होना चाहिए)।
b) भुगतान कभी स्थगित न करें
प्रौद्योगिकी में नाटकीय प्रगति के कारण विलंब करने वालों की संख्या बढ़ रही है। हालाँकि, CIBIL इस बहाने को नहीं खरीदता है, और आपको अपना बकाया और EMI समय पर चुकानी पड़ती है। नहीं तो आपका स्कोर गिर जाएगा। अनजाने में होने वाली देरी से बचने के लिए अपने भुगतानों को स्वचालित करना बेहतर है।
c) विविध क्रेडिट-फ़ोलियो रखें
यह ऋणदाता के लिए प्रमाण के रूप में कार्य करेगा कि आप विभिन्न प्रकार के ऋणों को संभालने में सक्षम हैं। सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, कार ऋण) और असुरक्षित ऋण (व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड) का मिश्रण ऐसा कर सकता है। असुरक्षित ऋणों की ओर अधिक झुकाव को अनुकूल रूप से नहीं देखा जाता है।
d) अप्रयुक्त क्रेडिट कार्ड न रखें
एक या एक से अधिक क्रेडिट कार्ड को निष्क्रिय रखना कभी भी अच्छा विचार नहीं है। यदि आप सीमा को अधिकतम करने से डरते हैं, तो इसका उपयोग किराने की खरीदारी या ईंधन की खरीद के लिए करें और इसे अगले महीने की शुरुआत में चुका दें, और यदि आप किसी विशेष क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करना चाहते हैं, तो इसे बंद कर दें।
e) ऋणों की स्मार्ट हैंडलिंग
अगर आप समझदारी से कर्ज संभाल रहे हैं तो स्कोर में सुधार होगा। उदाहरण के लिए, हम सभी जानते हैं कि क्रेडिट कार्ड रिवॉल्विंग क्रेडिट पर कैसे काम करता है और अगर हम सावधान नहीं हैं तो यह असहनीय हो सकता है। ऐसे मामले में, व्यक्तिगत ऋण के साथ क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को बंद करना एक स्मार्ट कदम है। इसका मतलब है कि आप कम ब्याज का भुगतान करते हैं और किसी समस्या को जल्दी हल कर सकते हैं।
f) क्रेडिट को अधिकतम नहीं करना
सिर्फ इसलिए कि आपका क्रेडिट कार्ड आपको 2 लाख रुपये तक उधार लेने की अनुमति देता है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप ऐसा करते हैं। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप ऋण-से-आय अनुपात के संतुलन को परेशान नहीं करते हैं।
g) कार्यकाल को लंबा नहीं करना
लोन या क्रेडिट की अवधि एक अन्य कारक है जो आपके स्कोर को प्रभावित कर सकता है। मान लीजिए, यदि आपने तीन साल के कार्यकाल के साथ व्यक्तिगत ऋण लिया है, और छोटी ईएमआई के लिए कार्यकाल को बीच में ही बढ़ा दिया है, तो इससे आपका सिबिल स्कोर गिर सकता है।
क्रेडिट और सिबिल स्कोर के बीच अंतर (Difference Between Credit and CIBIL Score)
a) विश्वस्तता की परख
क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या है जो इस बात पर प्रकाश डालती है कि किसी व्यक्ति ने अतीत में कितनी अच्छी तरह से क्रेडिट संभाला है। संक्षेप में, यह व्यक्तियों की साख को दर्शाता है। आधुनिक दुनिया में, विभिन्न उद्देश्यों के लिए ऋण प्राप्त करना बहुत सामान्य है। क्रेडिट स्कोर को आपके क्रेडिट व्यवहार की प्रगति रिपोर्ट के रूप में माना जा सकता है। लगातार अच्छा क्रेडिट आचरण आपको एक उच्च स्कोर (900 में से) प्राप्त करता है, जबकि स्लिप-अप के परिणामस्वरूप कम स्कोर होगा। किसी के लिए भी किसी भी प्रकार के ऋण को सुरक्षित करना मुश्किल होगा, विशेष रूप से असुरक्षित ऋण जैसे व्यक्तिगत ऋण और कम स्कोर वाले क्रेडिट कार्ड। यदि आपका आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो यह सामान्य से अधिक ब्याज दर पर होगा।
b) सिबिल स्कोर
लोग अक्सर क्रेडिट स्कोर को सिबिल स्कोर के साथ भ्रमित करते हैं। वे गलत तरीके से इसका परस्पर उपयोग करते हैं। भारत सरकार ने व्यक्तियों के क्रेडिट स्कोर का आकलन करने के लिए चार क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को अधिकृत किया है। वो हैं; TransUnion CIBIL, Experian PLC, HighMark Federal Credit
Union, और Equifax Inc. इनमें से TransUnion CIBIL सबसे लोकप्रिय क्रेडिट रेटिंग एजेंसी है। CIBIL स्कोर सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिसे लगभग हर वित्तीय संस्थान व्यक्तियों से क्रेडिट आवेदन प्राप्त करते समय जांचता है। ट्रांसयूनियन सिबिल का लगभग हर बैंक के साथ जुड़ाव है, जो लाखों व्यक्तियों और उद्यमों की साख का आकलन करता है। एक उच्च CIBIL स्कोर न केवल आपके उत्कृष्ट वित्तीय अनुशासन बल्कि आपकी अखंडता को भी दर्शाता है। हर बार जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका हालिया स्कोर (पिछले छह महीने) चेक किया जाता है। आम तौर पर, 700 से ऊपर के किसी भी स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है, हालांकि कुछ बैंक बार को ऊंचा रखते हैं और कुछ को मानक कम करने में कोई दिक्कत नहीं होती है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (Frequently Ask Question - FAQ)
प्र. भारत में कौन सी अन्य क्रेडिट एजेंसियां काम कर रही हैं?
उ. भारत सरकार ने ट्रांसयूनियन सिबिल सहित चार क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को अधिकृत किया है। अन्य तीन एजेंसियां हैं:
• एक्सपीरियन पीएलसी (Experian PLC)
• हाईमार्क फेडरल क्रेडिट यूनियन (HighMark Federal Credit Union)
• इक्विफैक्स इंक (Equifax Inc.)
प्र. क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटि होने पर क्या करें?
उ. यदि आपको क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि दिखाई देती है तो आप CIBIL वेबसाइट पर त्रुटि का विवाद कर सकते हैं। एक ही विवाद में कई क्षेत्रों में त्रुटियों पर विवाद हो सकता है।
प्र. मेरे विवाद को सुलझाने में सिबिल को कितना समय लगता है?
उ. विवाद सबमिट करने पर, संगठन को आपका विवाद सुलझाने में लगभग 30 दिन लग सकते हैं.
प्र. अगर मुझे किसी अन्य एजेंसी से मेरी क्रेडिट रिपोर्ट मिलती है तो क्या स्कोर बदल जाता है?
उ. यदि आप अन्य अनधिकृत क्रेडिट रिपोर्ट एजेंसियों से रिपोर्ट प्राप्त करते हैं तो क्रेडिट स्कोर में बदलाव की संभावनाएं हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने के लिए मालिकाना एल्गोरिदम एजेंसी से एजेंसी में भिन्न हो सकता है।
No comments: